Купить дом в ипотеку во Франции - реально ли для русского?

Насколько мне известно, на сегодняшний день многие принимают решение купить недвижимость во Франции, да и вообще в Европе. Кто-то приезжает жить во Франции на ПМЖ, кто-то вкладывает таким образом деньги. Действительно, недвижимость в Европе имеет стабильную стоимость, её стоимость даже растёт со временем, так что это выгодный вариант вложения денег. Кроме того, недвижимость можно сдавать в аренду. Однако меня больше интересовало жильё для меня самого и для моей семьи. Мы уже давно решили перебраться жить во Франции, а для этого жильё, конечно же, необходимо.

Сразу скажу, что стоимость жилья во Франции не радует тех, кто хочет купить квартиру в Париже или дом. Да что купить, здесь и снять квартиру очень дорого, так что придётся выкладывать большие деньги даже за временное проживание. К примеру, снять квартиру во Франции на месяц стоит от 500 евро, если речь идёт о Париже. Но если жить длительное время во Франции, то, конечно же, купить дом во Франции - это лучшее решение. Лучше платить за ипотеку или за кредит, чем платить каждый месяц арендную плату. В конце концов, ипотека рано или поздно будет выплачена, и можно будет закрыть эту статью расходов. Примерно так мы рассуждали с женой, когда листали список объявлений о покупке недвижимости во Франции. Желание уехать во Францию на тот момент было уже очень сильное, мы больше года прожили здесь по визе D Визитёр (с продлением), захотелось приехать и остаться жить во Франции.

Что касается покупки квартиры во Франции и цен на квартиры, то обычно минимальная стоимость находится на уровне 20 тысяч евро за один квадратный метр жилья. При этом оказывается, что французы, экономя деньги, готовы покупать квартиры-студии по 10-15 метров и даже ещё меньше. Нас такой вариант категорически не устраивал. Ведь если взять ипотеку, то уже несколько лет потом не получится поменять жильё на другое, это сейчас нам с женой места вроде хватает и в однушке, но если родятся дети, ситуация станет невозможной. Поэтому решили взять не менее 30-35 метров. В Париже всё очень дорого, жильё такого метража стоит соответственно - от 600 тысяч евро, а это, с учётом взлетевшего курса, более 30 миллионов рублей. Причём не за самую хорошую, по российским понятиям, квартиру. Что сразу хочу сказать - я уже давно работаю в международной компании, и зарплату тоже получаю в евро. Причём уровень дохода в таких компаниях, конечно, несколько выше, что и позволило мне почувствовать себя платёжеспособным гражданином, чтобы взять дом в ипотеку во Франции. И уж тем более у меня нет зависимости от курса евро-рубль и от других факторов международной экономики. Поскольку филиалы моей компании есть и во Франции, то переезд во Францию на ПМЖ не повлечёт для меня крупных изменений в образе жизни. Напротив, в компании мне сказали, что будут рады моему переводу во французскую структуру и что меня там будут ждать. Но, естественно, вопрос с жильём я должен решить самостоятельно. Что мне и пришлось делать.

Теперь расскажу о том, почему я решил купить именно дом, а не квартиру, а потом уже перейду к описанию моих похождений по банкам. 

Почему именно дом во Франции 

Решение купить дом во Франции было принято исходя из всё тех же соображений о метраже. Дома во Франции тоже не стоят дёшево, зато за те же 20 тысяч евро можно купить намного больше метров. По факту, дом вообще не стоит много, много стоит земля, на которой он стоит, сам же дом во Франции часто может иметь даже два этажа, так что там не меньше пяти комнат, в то время как по той же цене в Париже можно купить только несчастные пятнадцать метров. А дом - это, кроме всего, и окружающая территория, и возможность посадить деревья, и поиграть в гольф, и так далее, а на пятнадцати метрах можно поиграть разве что в шахматы.

Кстати, не советую покупать ничего в Париже, а также под Парижем, если вы только не миллионер и не думаете, куда вложить деньги. Всё здесь очень дорого. Мы нашли небольшой дом в пригороде Лиона (в Лионе тоже есть офис моей компании, естественно, это был важнейший критерий при выборе). На машине какие-то 15-20 минут - и я в офисе. Кстати, дом и в этом смысле имеет большое преимущество: во Франции очень туго с автомобильными парковками. Если нет собственного гаража или парковки, то надо ставить машину на платную стоянку и платить каждый день за эту услугу. Так вот, в собственном доме у меня есть свой гараж, а платить лишние 30 евро в день за парковку у меня нет никакого желания! Здесь машина может стоять хоть сто лет, и я никому не буду должен ни копейки. И даже если я куплю ещё автомобиль, для него тоже найдётся место. Важнейшее преимущество именно дома, на мой взгляд.

Таким образом, мы остановились на доме в окрестностях Лиона. Стоимость дома, если интересно, могу тоже назвать - 350 тысяч евро. Не так дёшево, да. Но и не так дорого, особенно если посчитать метраж и соотношение его и цены. У нас метраж более 50, а в Париже за эти деньги я бы приобрёл меньше 20 квадратов! Да ещё и не в самом лучшем районе. Когда мы присмотрели этот дом, то я узнал про ещё одно правило французов: прежде чем заниматься ипотекой, нужно иметь уже согласованный объект. То есть, ипотека выдаётся под конкретную квартиру или дом. Меня это удивило, потому что в России, например, сначала одобряется ипотека, а потом уже подыскивается объект. Здесь даже заключается предварительный договор с владельцем недвижимости (как правило, с агентом). После этого уже нужно идти в банк и одобрять себе ипотеку. Теперь как раз перейду к этому этапу и расскажу, как всё это было лично у меня. 

Опыт взаимодействия с банком во Франции 

Нужно ещё заметить, что во Франции банки почти не дают кредиты лицам, которые не являются резидентами страны. Получать гражданство - это долго, да и в большинстве случаев сначала требуется всё же недвижимость. Поэтому я принял решение обратиться не во французский, а в международный банк, расположенный на территории Франции.

Конечно, к гражданам из России тут несколько настороженное отношение. Однако, в принципе, кредит предоставить могут, такие прецеденты у них бывали, так что и сотрудничать со мной не отказались. Попросили предоставить большое количество документов - но к этому я как раз был готов и совсем не удивился. Ведь всем, кто собирается жить во Франции, приходится заниматься с документами уже на первых этапах, когда решается вопрос о том, чтобы получить визу во Францию. По крайней мере, возможность получить желаемое у меня имелась, так что я взялся за дело.

Первоначально нужно было предоставить документы о моём гражданстве в России, документы с работы, документы о заключении брака. Кстати, во Франции к вопросу о наличии брака всегда относятся особенно внимательно, потому что и взять ипотеку, да и вообще заключить любую сделку обычно есть возможность только от имени семьи, во Франции и один человек - это уже семья. Но естественно, что брать ипотеку, когда в семье два или больше людей (платёжеспособных) - намного выгоднее.

Из того, что было неожиданно - только необходимость делать перевод всех документов, я об этом как-то не подумал. Потребовались услуги присяжного переводчика, некоторые дополнительные затраты, но в целом ничего страшного.

Сказали, что рассмотрят заявку за две недели. Было страшновато, что не одобрят, однако в итоге всё получилось. Скорее всего, сыграло свою роль то, что я работаю в международной компании, название её банк хорошо знает, возможно, запросили и отчёт непосредственно в компании. Как я теперь понимаю, европейские банки доверяют, в первую очередь, европейским компаниям, а если бы я работал в России или в Белоруссии, тогда бы вряд ли мне что дали. Просто исходя из недоверия тем бумагам, которые я бы предоставил. Трудно сказать, что больше - реальная коррупция в России или опасения наличия такой коррупции в головах европейских чиновников. В любом случае, для тех, кто работает на территории Европы (страна не так уж и важна), шанс получить кредит намного выше.

Что мы получили в итоге 

Теперь о том, что мы получили в итоге.

Во-первых, банк даёт только 50% от стоимости недвижимости. Остальное нужно самостоятельно внести. По факту, нам выдали 175 тысяч евро. Остальные деньги были нами получены с продажи недвижимости в России. Банк, одобрив ипотеку под конкретный объект, в принципе, не торопится. Если мне нужно время что-то продать, он подождёт. Главное, чтобы был согласен хозяин дома или квартиры, но в моём случае, к счастью, нам удалось достичь взаимопонимания.

Процентная ставка тут почти вообще отсутствует. У нас получилось 2.5%, но что это такое по сравнению с такими ставками, как 12-15%, которые в России уже для всех привычны. Срок кредита 25 лет. Удивился, что здесь готовы посчитать на длительный срок, но здесь как бы такое правило, что если клиенту вообще доверяют, то готовы дать и на длительный срок, а если не доверяют, то не дадут и на один год.

Вообще же минимальная сумма, которую дают банки, обычно где-то на уровне 50 тысяч евро. Максимальной не знаю, это зависит, наверно, от заработной платы соискателя. Мы со своими 175 были где-то как раз, наверное, посередине, так что нам выдали без проблем.

После того, как деньги переводятся на счёт продавца, заключается окончательный договор. По-русски это называется договор купли-продажи, после него уже я стал собственником дома, о котором говорилось.

Единственное что ещё - если покупать недвижимость во Франции, придётся довольно много денег отдать нотариусу. Однако с нас не взяли ни копейки, потому что мы совершаем покупку, а деньги платит продавец. И ещё одно интересное наблюдение - если во Франции покупать дом или квартиру, то потом несколько лет практически нельзя их продавать. То есть теоретически можно, но придётся платить огромный налог. Так что перепродажей недвижимости во Франции много не заработаешь, разве что через несколько лет, потому что размер налога с каждым годом падает на несколько процентов.

В моём случае не возникло особенных затруднений в связи с тем, что я хорошо знаю французский, так что мне было не так сложно пообщаться с банковскими сотрудниками, а также посмотреть дом с агентом. Если у кого со знанием французского языка проблемы, то могу посоветовать обратиться к брокерам, которые все эти переговоры проведут самостоятельно. Особенно советую тем, кто и в юридических делах не силён. Чтобы не быть обманутым, лучше перестраховаться. Хотя и мне не всегда и не всё было понятно, несколько раз консультировался у юристов. В итоге всё прошло гладко, нисколько не жалею потраченных денег на консультацию. Если покупать дом во Франции, то всё равно придётся где-то что-то лишний раз заплатить, но это не главное, главное получить тот результат, на который вы рассчитываете.

Ну и напоследок расскажу о самом доме, наверное. Дом хороший, каменный, двухэтажный и с гаражом, как уже говорилось. Для жены было, в частности, важно, чтобы вокруг было больше зелени, и с этим мы справились. Когда отъезжаешь от города, всё равно дышится немного свободнее. Хочется жить в более-менее благополучной экологической зоне - ну, насколько это возможно, если не уходить в отшельники, а проживать поблизости от города и работать тоже в городе.

Автомобильные дороги во Франции очень хорошие, даже не в самом её центре. Возможно, потому, что во Франции в сотни раз меньше километров дорог, чем в России, так что не так сложно каждый метр привести в порядок. А может, французы просто более ответственно к этому вопросы подходят. В любом случае, ездить здесь одно удовольствие. И до города можно реально добраться меньше чем за полчаса. Кстати, по поводу пробок я тоже прорабатывал вопрос, их тут на этом участке дороги, который мне нужен, по утрам и вечерам не бывает. Советую тоже это сделать, если вы планируете покупать дом во Франции за городом. Парадокс, но из-за города часто добраться до центра Парижа или того же Лиона можно быстрее, чем если жить в другой части, как раз по причине пробок. В моём случае мне очень повезло, что удалось этого избежать.

В настоящее время мы только начинаем обживать наш новый дом, но претензий пока нет. Ремонт не требуется, что очень важно, потому что ремонтировать дом - очень дорогое дело. Специально вызывал оценщика ещё до покупки, чтобы тот проверил и фундамент, и крышу, и стены, на предмет обрушения, проседания и так далее. Только когда специалист сказал, что всё в норме, решил покупать. А так, конечно, купить дом за 300 с лишним тысяч и вложить ещё половину этой суммы в ремонт было бы не очень весело, и я тоже рад, что удалось подобного развития событий избежать.

Во Франции принято страховаться, так что мы заплатили все страховые взносы. Опять траты, но не пустые, за собственное спокойствие нужно платить в этом случае. Больше никаких трат, кроме ежемесячных выплат, вроде как не планируется, европейские банки почти всегда прозрачные. О своей покупке не жалею и думаю, что теперь ничто не помешает жить во Франции спокойной жизнью.